Глобальная цифровизация основана на идее построения бизнес-операций при помощи современных цифровых технологий. Однако, наряду с возможностями, которые включают в себя разработку эффективных и полезных продуктов для онлайн-бизнеса, улучшение качества обслуживания клиентов и снижение операционных расходов, цифровизация также влечет за собой множество новых вызовов, с которыми приходится сталкиваться владельцам онлайн-бизнесов. Если говорить о финансовых учреждениях, мошенничество с заявками — одна из самых распространенных проблем. которая стала частью нашей повседневной рутины и из-за которой впустую расходуются ресурсы и время многих онлайн-компаний. Сегодня мы осветим основные проблемы мошенничества с заявками, а также прольем свет на основные способы защиты вашего бизнеса.

Что такое мошенничество с заявками?

Как правило, мошенничество с заявками происходит, когда мошенник использует украденные или поддельные учетные данные для подачи заявки на получение кредита или любого другого финансового продукта. Украденные данные могут включать данные паспорта и других документов, адрес электронной почты, адрес и т. д. Иногда мошенничество с заявками также относится к ситуациям, когда мошенник использует свои собственные данные, например, имя и фамилию, пытаясь подделать свою кредитную историю или сфальсифицировать активность на счете, чтобы получить доступ к кредиту. В обоих случаях мошенники не имеют намерений по возврату кредита онлайн-кредитору. Однако, к счастью, данная проблема может быть обнаружена и устранена любой финансовой организацией еще на раннем этапе. Рассмотрим основные виды мошенничества с заявками.

Типы мошенничества с заявками

Существует множество различных видов мошенничества с заявками, с которыми онлайн-бизнесу приходится сталкиваться каждый день. Существует четыре наиболее распространеных типа, особенно в сфере онлайн-кредитования и в работе других финансовых учреждений. Следует отметить, что, несмотря на существования самых разных методик и способов мошенничества, многим риск-менеджерам удается успешно выявлять мошенничество с заявками с целью защиты онлайн-бизнеса, а также защищать бизнес от убытков, к которым оно приводит. Более того, сотни мошенников могут за короткий промежуток времени атаковать ресурс финансового учреждения. Компании нужны сильные, надежные и эффективные решения, чтобы защититься от мошенничества с заявками.

Один из наиболее распространенных видов мошенничества с заявками связан с использованием украденных учетных данных или идентификаторов пользователей. В век интернета существуют различные пути утечки личной информации или утечных данных пользователей. Использование персональных данных удобно и зачастую не требует высокой квалификации персонала, а недостаточная надежность ИТ-систем и организационных процедур хранения и обработки персональных данных может привести к потере информации и нанести непоправимый ущерб репутации и финансовому учреждению, а также пользователю.

В случае если личные данные клиента попадут в руки мошенников, онлайн-мошенник может воспользоваться ситуацией и оформить кредит под вымышленным именем или зарегистрировать аккаунт в социальной сети. При этом мошенник может использовать не только прямые идентификаторы клиента, такие как ФИО, дата рождения, адрес регистрации и место жительства или номер карты, но и данные некоторых других документов, таких как данные страховой компании, а также электронной почты, сведения о месте работы или данные об образовании. В среднем, по оценкам наших экспертов, случаи мошенничества с заявками увеличиваются в несколько раз при любой крупной утечке персональных данных пользователей.

Следующий тип связан с ситуацией, когда мошенники используют некую смесь данных от разных людей, чтобы подать заявку на получение кредита или финансового продукта. Иногда это может быть информация, частично взятая от реальных лиц, а часть ее может быть выдумана или, другими словами, создана искусственно. Иногда мошенник также может использовать ботов для сбора необходимой информации или личных данных. Поскольку мы уже знаем, что существуют онлайн-мошенники, у которых есть доступ к действительно сложным инструментам и методам, зачастую у них есть возможность создания ботов, которые могут собирать информацию, хранящуюся в облаке. Эти боты также могут компилировать адреса электронной почты, а также личные данные третьих лиц.

Говоря о ботах, нельзя не упомянуть и следующий вид мошенничества, связанный с брутфорс-атаками. Мошенники постоянно ищут уязвимые места в системах защиты финансовых и кредитных организаций, а также так называемые «уязвимости нулевого дня».

Зачастую мошенническая атака осуществляется с большого количества компьютеров и обычные программы безопасности не справляются с обнаружением и устранением поддельных запросов по внешнему циклу, так как они очень похожи на настоящие и поступают на серверы компании с большого количества компьютеров или устройств, каждый из которых имеет уникальный IP-адрес.

Таким образом, большинство систем не справляется с потоком информации, автоматическая система, отсеивающая заявки с высокой степенью риска, зависает или даже дает сбой, и поток, направляемый компьютерами мошенников, либо получает зеленый свет, и компания выдает много кредитов, которые никто не собирается возвращать. Либо система будет отправлять полученные заявки на обработку операторам, что повлечет за собой общее замедление работы компании, а также приведет к дополнительным затратам.

Также одним из самых новых и быстрорастущих видов интернет-мошенничества вообще или мошенничества с заявками в частности является использование мошенниками специального программного обеспечения, также известного как рандомизаторы. Цель такого программного обеспечения — помешать существующим технологиям профилирования цифровых устройств обнаружить их и каждый раз маскировать одно и то же устройство, с которого мошенник подает заявку на онлайн-кредит, под новое. Таким образом мошенник может брать кредит с одного и того же устройства неограниченное количество раз, меняя только данные заемщика, при этом система безопасности финансового учреждения будет одобрять каждую заявку и обрабатывать ее как уникальную.

Использование одного и того же устройства для подачи множественных заявок является распространенным видом мошенничества во многих отраслях. К сожалению, этот тип мошенничества может быть распространен в разных отраслях. Так называемый мультиаккаунт также распространен в азартных играх, знакомствах или туризме.

Следующий вид мошенничества связан с использованием виртуальных машин. Этот вид мошенничества с заявками можно считать одним из самых опасных, так как в этом случае риск-менеджеры или внешние специалисты имеют дело с хорошо подготовленными профессиональными мошенниками, которые также постоянно совершенствуют свои технологии. Однако это не обязательно свидетельствует о мошенничестве, поскольку виртуальные машины могут использоваться и в довольно мирных целях.

Виртуальное устройство или виртуальная машина развернутое на физическом носителе может использоваться для нетипичных и подозрительных действий пользователя. Обычно такие виртуальные устройства могут быть либо не предназначены для совершения операций, связанных с финансовой деятельностью (например, для оформления кредита или займа), либо могут относиться к серой правовой сфере. Что такое виртуальное устройство или машина? Это устройство любого типа (ПК, планшет, смартфон и т. д.), созданное с помощью специального программного обеспечения или программного кода. По сути, такое устройство ничем не отличается ни от физического компьютера/ноутбука/смартфона или, в некоторых случаях, сервера. Он также имеет процессорный блок, модуль памяти, хранилища данных и файлов, а также при необходимости может подключаться к интернету.

Однако в то время как реальные компьютеры имеют физическую систему хранения, модули памяти и наборы микросхем, виртуальные машины или программно-определяемые компьютеры существуют только в виде кода. Виртуальная машина может быть отличным инструментом для решения вопросов, связанных с защитой данных, тестированием кода, исследованием производительности программного обеспечения.

Виртуальное устройство значительно упрощает работу с IT-инфраструктурой компании, а также повышает производительность за счет оптимизации ресурсов. Использование таких технологий при получении финансовых продуктов и услуг может свидетельствовать о злонамеренных намерениях пользователя и, следовательно, может означать высокий уровень риска для онлайн-бизнеса.

Существует также еще один тип рандомизации, известный как рандомизированные виртуальные устройства. Это самый изощренный вид мошенничества, требующий высоких технических навыков. В данной статье мы не рассматриваем данную специфику подробно, также как и аспект рандомизации сетевого подключения. С точки зрения практического предотвращения мошенничества важнее выявить технологии рандомизации на устройстве, чего, в большинстве случаев, бывает достаточно для принятия решения. Использование рандомайзеров для имитации работы сетевого подключения, а также тестирования кода абсолютно нормально, однако использование этого программного обеспечения для подачи заявок на финансовые продукты и посещения веб-сайтов онлайн-кредиторов следует рассматривать как подозрительную мошенническую деятельность.

Многие финансовые организации ежегодно теряют миллиарды долларов из-за различного рода мошенничества. Поговорим об основных формах мошенничества с заявками, то есть о том, какими именно способами мошенники могут украсть деньги.

Виды мошенничества с заявками

Итак, первый вид мошенничества связан с ситуацией, когда мошенник получает информацию путем ее сбора в результате массовых утечек данных. После этого мошенник просто крадет все необходимые личные данные, т.е. номер кредитной карты или реквизиты банковского счета, после чего просто переводит деньги на свой банковский счет.

Следующий вид мошенничества связан с ситуацией, когда мошенник использует искусственную личность, чтобы получить кредит.

И, наконец, еще один вид мошенничества с заявками связан со случаями мошенничества от первого лица. То есть мошенник сам является владельцем банковского счета. В таком случае мошенника легко обнаружить, так как он использует свои учетные данные.

Лучшие инструменты защиты от мошенничества с заявками

К счастью, существует простой способ обнаружить мошенничество и защитить свой онлайн-бизнес. JuicyScore — лучшее решение для защиты онлайн-бизнеса. Специалисты компании консультируют по принципам оценки заявок и системам принятия решений. Компания работает в 25+ странах мира. Ключевой особенностью компании является то, что JuicyScore не использует личные или конфиденциальные данные, а также прямые идентификаторы пользователей. Компания анализирует более 50 параметров и с помощью методов машинного обучения обеспечивает оценку риска. Вектор данных состоит из более чем 200 предикторов, необходимых для борьбы с мошенничеством и оценки кредитного риска.

Продукты компании соответствуют GDPR, действующим и перспективным регуляционным требованиям и политикам безопасности браузеров и операционных систем.

Методы защиты от мошенничества с заявками

Одним из лучших способов борьбы с мошенничеством с точки зрения выявления рандомизаторов является использование набора технологий и алгоритмов для обнаружения разного рода аномалий устройств, которые помогут выявить новые устройства с высокой степенью риска и отфильтровать их в на ранних стадиях подачи заявки. Кроме того, набор технологий обнаружения устройств, устойчивых к различным манипуляциям с параметрами сетевого подключения, позволит идентифицировать те устройства, которые используются в том числе профессиональными мошенниками и организованными группами.

Также одним из способов борьбы с последствиями инцидентов, связанных с мошенничеством, является более широкое использование альтернативных пользовательских данных в системе принятия решений, которые, с одной стороны, во многих случаях обладают достаточной информативностью, а с другой стороны, в случае утери или компрометации данных, серьезного ущерба такая ситуация не нанесет: мошенники просто не смогут использовать такие данные для получения существенной выгоды.

Для того, чтобы справиться с проблемой брутфорс-атак, всегда нужно помнить, что успешная работа на рынке онлайн-кредитования основывается на трех составляющих: данных, используемых в работе компании, технологиях и персонале. Данные включают в себя различные источники, которые используются для оценки риска заемщиков. Например, для обнаружения мошенничества с заявками будет очень полезно получить статистику по количеству запросов с одного и того же устройства и/или IP-адреса, а также научиться выявлять признаки манипулирования данными в разных приложениях с одного и того же устройства.

Технологии предотвращения мошенничества с заявками могут включать в себя методы сбора и обработки данных, построения различных моделей, фильтров и правил, а также построения метрик риска онлайн-потока на основе ранее собранных данных. Команда, состоящая из ысококвалифицированных экспертов, может помочь предотвратить мошенничество с заявками. Она должна включать в себя риск-менеджеров, специалистов по борьбе с мошенничеством и других экспертов. Используя различные инструменты для анализа и мониторинга метрик, можно оперативно вносить изменения в систему принятия решений, если какие-то метрики уходят в «красную зону» с точки зрения риска. Наличие системы мониторинга риск-метрик отличает лидеров рынка и позволяет значительно сократить время реагирования на рост различных аномалий в онлайн-потоке заявок и защитить ваш бизнес от мошенничества с заявками.

В период всплеска сезонного мошенничества перед финансовыми учреждениями стоит непростая задача: необходимо предоставить своим клиентам возможность использовать финансовые продукты в приложениях и на сайтах онлайн, при этом принимая эффективные меры по предотвращению рисков. Как следует действовать в такой ситуации? Дело в том, что подобные случаи мошенничества с заявками, как правило, привлекают не очень искушенных в своем деле мошенников, и многие компании успевают отсеять такие заявки еще на этапе стандартной первичной онлайн-проверки.

Как мошенничество с заявками в целом влияет на онлайн-бизнес?

Мошенничество с заявками может привести к серьезным последствиям с точки зрения репутационных рисков и ущерба онлайн-бизнесу. Однако это может быть связано не только с недовольными клиентами, чьи данные были утеряны, такая ситуация может нанести ущерб отношениям с партнерами компании, а также с новыми потенциальными клиентами.

Мошенничество с заявками серьезно влияет не только на имидж бренда компании, но и резко увеличивает расходы, включая судебные издержки и расходы на проверку пользователей (коммерческие источники данных, такие как кредитные агентства, телекоммуникационные компании и т. д.).

Мошенничество с заявками также приводит к снижению прибыли. Более широкие инструменты оценки аудитории, недоступные через традиционные офлайн-каналы, а также определение сегментов с низким уровнем риска и оценка располагаемого дохода могут помочь отсеять мошенничество с заявками на самом раннем этапе.

Статистика по мошенничеству с заявками

Порой некоторые компании теряют сотни тысяч долларов в год из-за мошенничества с заявками и его последствий. Согласно последним исследованиям, онлайн-бизнес теряет более 40 миллиардов долларов в год из-за различных видов онлайн-мошенничества. Риск для вашего бизнеса становится еще выше, если вы не внедряете решения по предотвращению мошенничества с заявками.

Советы по предотвращению мошенничества с заявками

  • Онлайн-компаниям следует использовать только проверенные технологии для борьбы с мошенничеством, которые уже успели доказать свою эффективность;
  • Необходимо делать также регулярно делать бэкапы всех систем инфраструктуры компании;
  • Также следует обратить внимание на защиту всей инфраструктуры компании. Например, размещая свой веб-сайт в дата-центрах, можно также использовать эффективные решения для защиты от DDoS-атак;
  • Используйте технологии для верификации пользоваталей. Например, двух- или трех-факторная аутентификация, верификация через социальные сети и так далее.
  • Следует также ограничивать доступ к персональным и чувствительным данным пользователей;
  • Определите свой план действий на случай сбоя в работе инфраструктуры или утечки данных. Например, понижение уровня одобрения в случае компрометации части данных пользователей, может помочь компании справиться с последствиями мошенничества с заявками.
  • Необходимо создать систему, реагирующую на случаи мошенничества с заявками;
  • Полезно также будет расширить технологический стек и применять наиболее эффективные технологии для борьбы с мошенничеством;
  • Расширение набора данных также является одной из наиболее успешных практик по борьбе с онлайн-мошенничеством с заявками.